中产阶级雪崩式返贫，竟是因为......

一个城市的白领，被人称作中产阶级，天天享受着让人羡慕的生活，但是却时刻在担心：房子还能买吗？如果不买房子，手里的钱——不管是多是少，又该如何跑赢通胀，获得增值？他们仿佛拥有一切，有车有房，收入不菲，但是大部分人都会在说钱不够用，这可能就是中国中产阶级的现状。

　　中产阶级面临破产危机

　　近期在网络热转的一篇帖子《深圳两套房，面临失业，中年财务危机引发家庭悲剧》道出了当今中产阶级所处的困境。事实上，这并不是个例，是众多中产阶级缩影。利率低、期限长、杠杆高……很多时候，人们只看到贷款炒房者的成功，并将其生财之道奉为圭臬，却忽视了光鲜背后，那些盲目加大杠杆，背上一身债务的房奴。别用“房抵贷”借来的钱再买房，当你以为真的多赚银行钱的时候，其实把自己陷入了破产困局。

　　梁成目前在一家大型互联网公司上班，在深圳拥有三套房子，13年他在一场理财讲座上对“在中国货币超发的情况下，如果一个家庭没有负债或者负债比较少，是对家庭最大的犯罪”这句话印象深刻，动用了几乎所有其能动用的杠杆，举债710多万元，将第一套房子进行红本抵押，贷出200万元，其中100万元还了第二套房子的贷款；然后将第二套房子抵押又贷出400万元。他觉得一个人的负债率在80%左右是较为合理的。

　　但是，举债而来的700多万，以及变幻莫测的市场信号，是他接下来要面临的严峻挑战。资金、时间的衔接在他那是一根紧绷的弦儿，他清楚的知道，现金流一断他就面临破产。

　　啥是“房抵贷”？所谓房抵贷，即二次抵押贷款，贷款用途为消费或经营，包括买车、装修、教育、医疗、旅游等用途，不能用于买房。但其实，银行难以对贷款去向进行监管。所以，这变成了一场“以房生房”的游戏。

　　参与这场游戏的前提一是，你得有一套房；前提二是，你所在的城市不限购房产。明眼人一看就看出端倪，把本是贷款买来的住房再次抵押贷款，无论投资什么都是加杠杆行为。如果再投资买房，其风险可想而知。如果第3次、第4次……循环往复抵押买房，整个社会经济金融风险将无穷放大，一旦一个环节资金链条断裂，那么必将引爆金融风险！也难怪会有人说，房抵贷就是楼市上涨的帮凶。对借款人来讲，“房抵贷”风险不言自明，和配资炒股无异。真的多赚银行钱了么？其实把自己陷入了破产困局中。

　　中国中产阶级表面风光的背后潜藏着巨大的支出：子女的教育，医疗的准备，养老金的储备，子女的结婚，个人职业生涯的培训，以及可能存在的大宗开支（如购车，房屋置换）等等。这每一笔开支都不会低，有人测算过如果要在一般水平满足中产阶级未来的这些开支的话，那么一个过的压力不大的中产阶级家庭，在还完房贷、车贷等一系列贷款之后，必须要有现金存款在550-650万之间，而这个标准对于当今中国的中产阶级而言恐怕并不轻松。刚刚富裕起来的中国人，尤其是中产阶层，他们好像“病了”，得了财富焦虑症。有人曾这么说：每天都在担心我今天从事的工作，明天会不会被辞？今天身体很健康，明天会不会因为一场大病而致贫?今天的职位明天还有多少上升空间？今天疲于奔命，明天老人谁来赡养？一次大规模裁员，一场可能存在的降薪，股票的波动，税率的调整，甚至是住房公积金的调整，都能让我从睡梦中惊醒。中国中产阶级仿佛行走于独木桥之上，每天为了家庭、工作尽心尽力，却没法给自己降低一丝一毫的担忧，因为大部分中产阶级都只能用“别无选择”这四个字来形容当前处境。其实这也是为什么许多中产阶级，始终觉得不安心不安稳，危机四伏的原因——职业生涯和生活水平要想保持现有水平不下滑好像是一件比较困难的事情。

以上种种问题，给身处危机的中产阶级带来什么启示？新浪财经的专栏作家向小田给我们进行了分析：

1、若没有提前预备，在职业生涯行进到某个高度，则时刻面临不进则退的局面。比如一些金融机构的高管，动辄百万年薪，这样的人，一旦离开目前的平台，要想找到一份合适的工作非常难。机构就这么多，位子的数量是固定的。外来的人才要想在别的机构里面一进去就当高管，始终没有那么容易。时刻保持警惕和危机感，经常逼迫自己离开舒适区，挑战自己所未想到的局面，是职业生涯中许多人不容易做到的一点。

2、除了职业规划之外，中产阶级最大的难关就是财务规划。

对于现在许多中产阶级而言，最大的风险就是缺乏对未来风险的认知。第一是认为自己的收入会持续增长，第二是对经济大势不分析，比如看到房价涨就认为会一直涨，当前行业不错就认为会一直不错，目前资产价格的估值水平就认为若干年后依然是这个水平。简直大错特错！贷款30年买了大几百万上千万的房子，到了三四十岁失业了，贷款怎样还有人考虑过吗？加杠杆买房赚过钱，继续加杠杆就一定能成功吗？听别人说要投资股权致富，结果买了新三板股票套牢了根本出不来这些事情也不是一两例了吧？

这些都是问题啊！

3、到底该怎么做？

许多人到了中年都身陷囹圄无法自拔，想升职，竞争激烈；想跳槽，没有合适的；想单干，离开了大平台，好像啥也不会。所以要提前做好准备，一定要想好，假如我现在离开了，我能做什么养活自己？需要什么资源储备？

埋头工作，很容易错过对外界世界的跟踪，对“你不知道自己不知道”的区域完全一片空白。然而，当你跳出这一切，你反而会发现，这个世界充满了机会。事实结果往往如此。上学时学习不好的，被迫到社会上做生意也好创业也好，竟然有些人混得比当年成绩好的更好。这不是没有道理的。

最后送大家一段话：

成功的路上并不拥挤，因为能够坚持下来的人实在太少；失败的路上最拥挤，因为许多人都被淘汰挤到了这条路上。如果你感到有很多人在跟你竞争，也许你正走在失败的路上。